简介：能处理文字文件、HTML文件、数学公式文件、主控文件、名片、试算表、资库存、标签、简报和绘图等。可连线上网络辞典查字。
软件：WPS Office
简介：简体中文软件，能兼容docx文档，还可上网下载各种文范本和模板及各种小插件。用户还拥有1GB网络储存空间，方便在任何地点办公。
注：安装在英文版Windows上可能会有乱码。
源自：星洲新媒体
Sunday, July 19, 2009
Saturday, July 18, 2009
免费商业软件
软件：BSC Delta60会计；BSC Partracr薪金；BSC Partracr库存
简介：处理、库存、薪水单和普通帐目；独立办库存软件，结合了电邮功能；独立版的薪金帐目系统。
软件：R6家庭库存
简介：分门别类的记录家里所有财务，作为购买保险或自己记录存档之用。这网站有4款与条码有关的免费软件，分别是：条码生成器（包含2D条码）、条码表格控制器与条码标签设计软件、条码专用TTF字库及条码扫描解码软件。
源自：星洲新媒体 15/7/2009
防毒软件
某些恐吓软件，如"Antivirus XP"，"Antivirus 2008"，更顽强的"Antivirus2010"，会声称侦察到电脑有病毒，然后恐吓用户去购买下载解药，最后把病毒变得无法删除，隐藏在电脑内，不断干扰用户。
Malwarebytes’ Anti-Malware的免费版本，可以消灭这种恐吓软件和它的变种，也可以消除其他恶毒程序和间谍软件。
防毒、防间谍、防恶毒防恶毒程序、防广告软件：
源自：星洲新媒体 11/3/2009
Monday, July 13, 2009
星洲日报 － 财富问诊室 13/7/2009
吴女士，今年34岁，是一名自雇人士，与丈夫育有一名3岁的女儿。
她来信提出想知道更多有关理财、投资的方法。
她说，由于是自雇人士，收入并不稳定，以下是她的财务资料。
吴女士财务资料（零吉）
- 定期存款 ：190，000
- 定期投资存款 ：100，000
- 现金与储蓄 ： 70，000
- 公积金结存 ： 35，000
- 公寓租金收入 ： 1，600
- 收入 ： 4，000 ~ 5，000
每月开销（零吉）
- 保险 ： 500
- 汽油 ： 450
- 手机月费 ： 230
- 房屋供期 ： 630
- 管理与维修 ： 160
- 女儿保险 ： 1，440
- 丈夫保险 ： 6，000
- 汽车供期 ： 873
- 女佣薪水 ： 500
请问：
- 要如何建立正确的投资概念？
- 应该怎样分配以上收入？
- 以上的收入，几岁可以退休？
- 要怎样筹备女儿的教育基金？
- 如果准备提取一部分储蓄，用来购买外币基金，应该是怎样的比率？
本期主答
CTLA财务规划公司
董事经理李智泰
答：
吴女士拥有的现金加公积金存款，总共是39万5千零吉，其中的10万零吉并没有说明是哪一类投资。
从表B可以看出来，这些都是低风险的固定收入，投资类型，每年回酬平均只有3.32%。
对吴女士来说，要维持她的生活水平，只有低回酬的投资并不足够，加上通货膨胀（平均在6%至8%之间），远远超出只有3.32%的投资回报。
吴女士要如何改善现状？如果要专业的咨询，她可以寻求执照理财师的协助，以重组其组合投资，调整至比较合理的水平。
另外，吴女士要明白一点的是，它应该准备面对较高风险，选择一些在本地市场上市的单位信托、产业投资信托。
风险较高的投资，并不意味一定可以取得较高回酬，只是在市面状况理想时，有潜能争取较高回酬。
但这并不局限在表B的建议，忽视吴女士重组投资组合的时机，其他可以纳入的投资包括证劵（较高风险）及资本保障基金（低风险），个别组别的资产比率，有赖于市场周期或进行投资时的情况。
至于说不同的基金或资产组别的分配比率，并没有一个固定准则，这要看吴女士的财务状况及风险承受水平来分类，当然也不是一项简单的工作，这也是为何只有专业人士可以协助，最好是征求执照采取规划师的建议。
除了投资，还有其他一些要靠量的因素，譬如保险规划及财产规划。
何时可退休
关于吴女士何时可退休的问题，由于来信资料不是很完整，要做出这样的建议并不恰当，不过以下几个反问自己的问题，或有助吴女士的退休规划。
-准备在哪一年退休？退休后每个月需要多少钱才够花费？丈夫退休后需要多少钱才够生活？根据计算，从55岁到80岁这段黄金岁月，你需要的数目是100万8千493零吉。
-你目前有多少的储蓄？假如你现在有39万5千零吉，从34岁到55岁（接下来21年），你需要另外储存61万3千493零吉。
-你可以做出怎样的努力？进行更多投资，更努力工作，以达到目标。有谁可以协助你达到目标？
教育费问题
提到孩子教育基金的问题，吴女士要清楚的一点是，今天的大学教育，即使是在本地深造也相当昂贵，她的3岁女儿，距离大学的日子还有15年时间。
假设是送女儿到澳洲深造，考取大学学士学位，以今天的水平来说，3年课程大约需要18万9千216零吉，包括住宿与学费，放眼接下来15年的日子，费用会更高，以5%通膨率计算，可能需要39万3千366零吉。
因此，为孩子的教育尽早储蓄及投资尤其重要，假如做不到这一点，往往要牺牲父母的退休基金，在最后一分钟转为孩子的教育费。
鉴于吴女士每月有净收入1千637零吉（表A），她可以利用这个数目开始为孩子的教育费进行投资。
自于其他的选择包括：
-在本地大学深造，可以节省大约50%经费。
-半工读，以便孩子自己负责她的学费。
-如果需要的话，领取学业贷款，以便到海外深造，在大学毕业后开始工作，由她偿还自己的贷款。
-假如学业成绩好，可以领取奖学金深造。
买外币 等升值
关于外币存款或外币基金，一般来说，有不少人在外币存款或外币定存蒙受亏损，原因是他们不了解外币汇率、通货膨胀、国内生产总值（ＧＤＰ）放缓、贸易赤字等方面的风险，这些是影响投资本金在转换为本地货币的因素，尽管赚取的利息可能较高。
从财务规划师的角度来看，假如你计划送孩子到澳洲深造，开设一个定期存款账户储存孩子的学费，那就不需要担心转换汇率亏损的问题，因为所储存的资金将在当地消费。
表Ａ：吴女士现金流转（零吉）
月 年
净收入 ：4,500 54,000
租金收入 ：1,600 19,200
---------------------------------------------------
6,100 73,200
扣除：
孩子及丈夫保费 ： 620 7,400
个人保费 ： 500 6,000
分期付款 ： 873 10,476
公寓供款 ： 670 7,560
---------------------------------------------------
2,623 31,476
扣除开销：
汽油 ： 450 54,000
手机 ： 230 2,760
公寓管理费 ： 160 1,920
女佣工资 ： 500 6,000
其他 ： 500 6,000
---------------------------------------------------
1,840 22,080
---------------------------------------------------
净收入或储蓄 1,637 19,644
表B：吴女士资产分配（零吉）
目前投资分配：
投资类型 投资数额 资产分配（%） 预期回酬（%） 平均加权（% ）
现金与储蓄 70,000 17.72 2.00 0.35
定期存款 190,000 48.10 3.00 1.44
公积金储蓄 35,000 8.86 5.00 0.44
其他投资 100,000 25.32 4.25 1.08
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
总数 395,000 100.0 3.32
调整后资产分配：
投资类型 投资数额 资产分配（%） 预期回酬（%） 平均加权（% ）
现金与储蓄 5,000 1.27 3.80 0.05
定期存款 25,000 6.33 3.80 0.24
公积金储蓄 35,000 8.86 5.00 0.44
产业投资信托 80,000 20.25 8.00 1.62
单位信托基金：
-成长基金 50，000 12.66 12.00 1.52
-均衡基金 75，000 18.99 8.00 1.52
-收入基金 125，000 31.65 5.00 1.58
总数 395,000 100.0 6.97
表C：吴女士女儿的教育费
第一个女儿
目前年龄： 3岁
进大学年龄： 18岁
距离进大学： 15年
深造国家： 澳洲
学士课程： 3年
目前费用： 189，216零吉
假设通膨率： 5%
孩子未来教育费用： 393，336
假如是在本地大学深造， 196，683
可节省50%，需要
Friday, July 10, 2009
星洲日报 － 财富问诊室 6/7/2009
李小姐，今年35岁，未婚，与父母同住，目前仍未拥有任何产业，没有供车、供屋或其他债务负担，每个月净收入1千900零吉，每年花红大约有3千零吉。
她在信中问到：“我想在40岁退休，可能吗？
李小姐财务资料（零吉）
储蓄 ： ７，８００
ASW ： ６８，９００
ASM ： ３１，５００
ＭＢＢ股票 ： ５，０００
ＰＢＢ单位信托 ： ７，０００
ＵＯＢ单位信托 ： ３，０００
定期存款 ：１３４，０００
回教债劵 ： ８，０００
---------------------------------
总共 ：２６５，２００
---------------------------------
每月开销
保险费 ： １００
父母家用 ： ４００
个人消费 ： １００
本期主答
永佳财务规划公司
首席理财规划师
陈建业硕士
答：
李小姐的来信没有附上公积金数据，要建议是否能在４０岁退休，可能有欠周全。
虽然目前单身的李小姐，拥有定期存款、单位信托总值２６万５千２００零吉，是一笔可观的数目：不过，退休后单靠定期存款的利息收入，未必足以应付每月至少６５０零吉的开销。
何况，接下来的几年，李小姐的开销项目是否增加，仍是个未知数。
应购产业 自主出租皆宜
另外，李小姐本身未有产业单位，除非是独身子女，要不然应该趁现在物色一个理想的房产单位，不论是自住或投资都好，至少有一个可以住宿的居所，日后不需为租房租屋而伤脑筋。
目前，李小姐每月净收入1千9百零吉，扣除650零吉开销，还有1千250零吉，如果加入年终花红（假设相当固定），折合起来每月有250零吉，无形中每月的盈余将增至1千500零吉。
这1千500零吉，可作为购买产业的分期付款，假设李小姐的职场生涯是55岁，她可以选择共期付款直到55岁总共20年。
就以20年为分期付款期，以及每月分期付款在1千500零吉作为基准，李小姐可以领取20万零吉的贷款，至于买屋头期钱，就看李小姐看上的房产单位是在哪一个价位。
当然，李小姐也可以选择将每个月的盈余储蓄起来，不过，如果是预定40岁，也就是5年后退休，在这5年内累积的储蓄是9万零吉（未包括存款利息），对本身的储蓄或定期存款有辅助作用。
假如李小姐预定在40岁退休，而且能够如愿，那么对于购置产业的计划，可能要重新探讨。
回到有可能在40岁退休的问题，这要问李小姐想要的是怎样的退休生活，希望每年出国旅行吗？准备在乡下或城市定居？退休后是否有从事一些业余工作，在工作压力不大的情况下有少许的收入，而且可以作为自己的零用钱或消遣费。
以上问题的答案，足以决定李小姐是否在40岁退休，当然也足以影响一个人退休后的生活质量。
不过，要补充的一点的是：“40岁退休是否早了些？”
Tuesday, July 7, 2009
星洲日报 － 财富教室 29/6/2009
“时间就是金钱”新解
你的时间价值几许？每小时２０美元？或许１００美元？说到财务状况，人们通常知道手里的存款和投资的价值，不过人们通常不知道自己的时间和劳动值多少钱。其实，这样做很有用，能帮你省一大笔钱。
钱不够用 还愿意花钱买时间吗?
几十年来，随着股价和房价一路狂飚，我们很多人养成了习惯，付钱让别人帮我们做事。有时候，这样做是理智的：在蓬勃发展的经济形势下，把精力放到赚钱上、付钱让别人做其它杂事，这可能是聪明的做法。不过很多时候人们只是太懒，喜欢花钱买时间。
如今经济陷入低迷，数百万美国人失业或是没有充分就业。增加收入的一个方法就是重新建起我们“外包”给别人的杂事。
还是选择用时间换钱？
让我们算一笔帐。
如果你在家做三明治，而不是在工作的地方买一个，你可能要在厨房里花上５分钟，但却可以省下６美元。
这样做值得吗？这取决于你如何给自己的事ｕｊｉａｎ估价。５分钟的工作省下６美元，相当于每小时挣７２美元。而且省下的钱还不用交税。
这样的工资可是不错，不过，从各城区三明治的生意状况看，很多人还是宁愿花钱买。
你应该申请一张店里的信用卡，以便第一次购物就能节省１０％吗？你可能花一小时才能拿到（包括等的时间）、付账、并最终取消这张信用卡。
如果你消费２００美元，省下的钱可能不值得你申请一张信用卡。不过如果你消费１千美元，可能就只得了。界线在哪里呢？
那多开２０分钟的车到较便宜的一家超市去采购值不值得呢？如果你的时间值每小时５０美元（税后），你在购物上要节省大约１７美元才值得多跑这段路。
收集折扣劵常常让人想到是买猫粮的小老太太们做的事。不过，如果花１０分钟的工作能在买菜上省下１０美元，就相当于每小时６０美元（税后）。
你应该把全家人带去饭馆吃上一顿８０美元的大餐，而不是在家自己做一顿吗？这取决于时间对你的重要。
在这个问题上显然是没有定规，答案因人而异。不过你至少要算一算账。如果你把每个潜在的机会都换算成小时工资，是否值得花时间省钱就一目了然了。当然，剩下的钱还不用交税。
时间正在贬值
衰退令时间的身价出现了有趣的变化。
理论上讲，时间升值了。尽管似乎没有人注意到这一点，但政府新出炉的数据显示，几十年来几乎纹丝未动的实际小时工资，最近升到了７０年代以来最高水平。你要感谢无价的下降和收入的上升才是。
不过，实际上时间正在贬值。
毕竟，人有的是时间。根据美国劳工统计的数据，每６个工人中就有一个失业或是没有充分就业，哪些还在上班的人工作时间也在减少。
此外，大部分人更加看重先进储蓄，所以他们更愿意多花一点儿时间，多省一点儿钱。
在充斥着Ｆａｃｅｂｏｏｋ、电视真人秀和无休止的商业会议的世界中，人们并不看重时间。正如Robbie Williams在情景喜剧《Mork & Mindy》中所说的：俗人消磨时间。
好消息是：把时间换算成现金时促进省钱的最简单方法之一。算算帐会大有帮助。
星洲日报 － 财富问诊室 29/6/2009
Steven，今年41岁，每月收入3千零吉，除了本身的基本开销，他需要负责爸爸、妻子及孩子的生活费用，每月开销约3千600零吉。
他希望退休后每月开销在5千300零吉最理想，可能吗？以下是他现有的资产：
- 定期存款：ＲＭ１５０，０００
- 外币存款：ＲＭ７０，０００
- 公积金：ＲＭ１００，０００
- 房屋：ＲＭ２００，０００（贷款已还清）
- 股票：ＲＭ３０，０００
- 信托基金：ＲＭ１５，０００
总资产：ＲＭ５６５，０００
本期主答
ＯＣＢＣ Ｂａｎｋ
华侨银行（马）
财富管理副总裁王洁诗
我们假定Ｓｔｅｖｅｎ没用信用卡债务，没有汽车及房屋贷款负担，它的财务自由度处于相当高的水平。
此外，他拥有相当大笔的流动资产，定期与外币存款达２２万零吉，这让他能应对紧急开销，譬如万一被裁员没有收入，也不会有财务问题，在目前经济状况不稳定的时候，这可能性是存在的。
万一情况是这样的话，他的储蓄足以让他应付接下来大约四年的开销。
根据一般的守则，个人必须拥有每月收入６倍的储蓄，以便出现紧急状态时可以渡过难关。
针对这一点，Ｓｔｅｖｅｎ的储存相当充足，他的下一个财务目标是为退休生涯做好准备。
一、减开销
建议Ｓｔｅｖｅｎ探讨三个领域，首先，在开销方面，他每月开销３千６００零吉，收入只是３千零吉，这意味他每月需从储蓄掏出６００零吉，以概括其开销，粗略的计算，假如他继续目前的支出水平，它的１５万零吉定期存款，到他５５岁时，可能只有４万９千２００零吉。
建议Ｓｔｅｖｅｎ检讨其开销项目，看看有哪些方面可以销减，譬如，从生活中的开销项目探讨，减少出外用餐、付费电视配套及杂志订购等等。
二、买保险
Ｓｔｅｖｅｎ是家中支柱，又另外３人依靠他，建议他买投保，购买一些保单，万一有任何意想不到的事情发生，可以对他的储蓄或退休计划提供保障。
不论是医药保单或期限保单，重要的是获得一些保障，譬如，在华侨银行，我们有一个名为ＭｅｄｉａＭａｊｏｒ的医药保单，可提供Ｓｔｅｖｅｎ高达４０万零吉的保障，每年保费３０５零吉，每月只是２５零吉４２仙，万一有任何事故，可以迂缓一些财务压力。
三、调整投资组合
至于他的储蓄，目前最主要是定期存款，Ｓｔｅｖｅｎ应该考虑其他一些可行的投资选择，以便这笔资金可以发挥更大的作用。
王诗洁说，目前的利率偏低，不论是马币或外币存款，基本情况是这样，另外，投资期限属于长期，距离他退休尚有１４年。
这两大因素足以支持他将定期存款资产，转为多元化投资，譬如一部分投资在证劵、一部分投资产业。
假如Ｓｔｅｖｅｎ对货币的需求不是那么必要，如孩子未来教育需要外币，也许应重新检讨外币存款投资，建议Ｓｔｅｖｅｎ重新分配这些资金。在认真探讨这三个领域后，也许Ｓｔｅｖｅｎ可以顺利达到他理想的退休目标！
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