她来信提出想知道更多有关理财、投资的方法。
她说，由于是自雇人士，收入并不稳定，以下是她的财务资料。
吴女士财务资料（零吉）
- 定期存款 ：190，000
- 定期投资存款 ：100，000
- 现金与储蓄 ： 70，000
- 公积金结存 ： 35，000
- 公寓租金收入 ： 1，600
- 收入 ： 4，000 ~ 5，000
每月开销（零吉）
- 保险 ： 500
- 汽油 ： 450
- 手机月费 ： 230
- 房屋供期 ： 630
- 管理与维修 ： 160
- 女儿保险 ： 1，440
- 丈夫保险 ： 6，000
- 汽车供期 ： 873
- 女佣薪水 ： 500
请问：
- 要如何建立正确的投资概念？
- 应该怎样分配以上收入？
- 以上的收入，几岁可以退休？
- 要怎样筹备女儿的教育基金？
- 如果准备提取一部分储蓄，用来购买外币基金，应该是怎样的比率？
本期主答
CTLA财务规划公司
董事经理李智泰
答：
吴女士拥有的现金加公积金存款，总共是39万5千零吉，其中的10万零吉并没有说明是哪一类投资。
从表B可以看出来，这些都是低风险的固定收入，投资类型，每年回酬平均只有3.32%。
对吴女士来说，要维持她的生活水平，只有低回酬的投资并不足够，加上通货膨胀（平均在6%至8%之间），远远超出只有3.32%的投资回报。
吴女士要如何改善现状？如果要专业的咨询，她可以寻求执照理财师的协助，以重组其组合投资，调整至比较合理的水平。
另外，吴女士要明白一点的是，它应该准备面对较高风险，选择一些在本地市场上市的单位信托、产业投资信托。
风险较高的投资，并不意味一定可以取得较高回酬，只是在市面状况理想时，有潜能争取较高回酬。
但这并不局限在表B的建议，忽视吴女士重组投资组合的时机，其他可以纳入的投资包括证劵（较高风险）及资本保障基金（低风险），个别组别的资产比率，有赖于市场周期或进行投资时的情况。
至于说不同的基金或资产组别的分配比率，并没有一个固定准则，这要看吴女士的财务状况及风险承受水平来分类，当然也不是一项简单的工作，这也是为何只有专业人士可以协助，最好是征求执照采取规划师的建议。
除了投资，还有其他一些要靠量的因素，譬如保险规划及财产规划。
何时可退休
关于吴女士何时可退休的问题，由于来信资料不是很完整，要做出这样的建议并不恰当，不过以下几个反问自己的问题，或有助吴女士的退休规划。
-准备在哪一年退休？退休后每个月需要多少钱才够花费？丈夫退休后需要多少钱才够生活？根据计算，从55岁到80岁这段黄金岁月，你需要的数目是100万8千493零吉。
-你目前有多少的储蓄？假如你现在有39万5千零吉，从34岁到55岁（接下来21年），你需要另外储存61万3千493零吉。
-你可以做出怎样的努力？进行更多投资，更努力工作，以达到目标。有谁可以协助你达到目标？
教育费问题
提到孩子教育基金的问题，吴女士要清楚的一点是，今天的大学教育，即使是在本地深造也相当昂贵，她的3岁女儿，距离大学的日子还有15年时间。
假设是送女儿到澳洲深造，考取大学学士学位，以今天的水平来说，3年课程大约需要18万9千216零吉，包括住宿与学费，放眼接下来15年的日子，费用会更高，以5%通膨率计算，可能需要39万3千366零吉。
因此，为孩子的教育尽早储蓄及投资尤其重要，假如做不到这一点，往往要牺牲父母的退休基金，在最后一分钟转为孩子的教育费。
鉴于吴女士每月有净收入1千637零吉（表A），她可以利用这个数目开始为孩子的教育费进行投资。
自于其他的选择包括：
-在本地大学深造，可以节省大约50%经费。
-半工读，以便孩子自己负责她的学费。
-如果需要的话，领取学业贷款，以便到海外深造，在大学毕业后开始工作，由她偿还自己的贷款。
-假如学业成绩好，可以领取奖学金深造。
买外币 等升值
关于外币存款或外币基金，一般来说，有不少人在外币存款或外币定存蒙受亏损，原因是他们不了解外币汇率、通货膨胀、国内生产总值（ＧＤＰ）放缓、贸易赤字等方面的风险，这些是影响投资本金在转换为本地货币的因素，尽管赚取的利息可能较高。
从财务规划师的角度来看，假如你计划送孩子到澳洲深造，开设一个定期存款账户储存孩子的学费，那就不需要担心转换汇率亏损的问题，因为所储存的资金将在当地消费。
表Ａ：吴女士现金流转（零吉）
月 年
净收入 ：4,500 54,000
租金收入 ：1,600 19,200
---------------------------------------------------
6,100 73,200
扣除：
孩子及丈夫保费 ： 620 7,400
个人保费 ： 500 6,000
分期付款 ： 873 10,476
公寓供款 ： 670 7,560
---------------------------------------------------
2,623 31,476
扣除开销：
汽油 ： 450 54,000
手机 ： 230 2,760
公寓管理费 ： 160 1,920
女佣工资 ： 500 6,000
其他 ： 500 6,000
---------------------------------------------------
1,840 22,080
---------------------------------------------------
净收入或储蓄 1,637 19,644
表B：吴女士资产分配（零吉）
目前投资分配：
投资类型 投资数额 资产分配（%） 预期回酬（%） 平均加权（% ）
现金与储蓄 70,000 17.72 2.00 0.35
定期存款 190,000 48.10 3.00 1.44
公积金储蓄 35,000 8.86 5.00 0.44
其他投资 100,000 25.32 4.25 1.08
--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
总数 395,000 100.0 3.32
调整后资产分配：
投资类型 投资数额 资产分配（%） 预期回酬（%） 平均加权（% ）
现金与储蓄 5,000 1.27 3.80 0.05
定期存款 25,000 6.33 3.80 0.24
公积金储蓄 35,000 8.86 5.00 0.44
产业投资信托 80,000 20.25 8.00 1.62
单位信托基金：
-成长基金 50，000 12.66 12.00 1.52
-均衡基金 75，000 18.99 8.00 1.52
-收入基金 125，000 31.65 5.00 1.58
总数 395,000 100.0 6.97
表C：吴女士女儿的教育费
第一个女儿
目前年龄： 3岁
进大学年龄： 18岁
距离进大学： 15年
深造国家： 澳洲
学士课程： 3年
目前费用： 189，216零吉
假设通膨率： 5%
孩子未来教育费用： 393，336
假如是在本地大学深造， 196，683
可节省50%，需要
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